В мировой практике, в сфере розничных платежей, наблюдается целый ряд нововведений, связанных с развитием системы безналичных расчетов, называемых «электронными деньгами» или «электронной 1 страница

ВВЕДЕНИЕ

В мировой практике, в сфере розничных платежей, наблюдается целый ряд нововведений, связанных с развитием системы безналичных расчетов, называемых «электронными деньгами» или «электронной наличностью». В настоящее время «электронные деньги» находятся на начальном этапе развития, но обладают потенциалом в будущем заменить собой наличные деньги как основное средство совершения расчетов и сделать осуществление розничных сделок более дешевыми для торговцев и более удобным для клиентов.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск и обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам. Позднее в качестве более удобной, безопасной и экономичной замены традиционных бумажных чеков и наличности приобрели популярность карточки доступа к счету (дебетовые карточки). Сегодня перспективным платежным продуктом являются смарт-карты, охватывающие рынок мелких транзакций. На этом пути современный банк видит в использовании платежных систем свое будущее. И российские банки не исключение.

Весь цивилизованный банковский мир уже пользуется удобной системой безналичных расчетов с клиентами с помощью специальных платежных карточек. К настоящему времени эта система завоевала всеобщее признание. Увеличивается количество видов карточек и спектр предоставляемых по ним услуг. Такие международные финансовые ассоциации, как VISA International, AMERICAN EXPRESS, EUROPAY International предоставляют обладателям карточек практически любую услугу в любой сфере обслуживания.

Карточки очень удобны в обращении. Пластиковая карточка с выдавленными на ней символами служит для торговца доказательством платежеспособности покупателя. Это уникальный метод регулирования финансовых обязательств, прочно вошедший в практику международных банковских услуг, представляющий собой удобную форму открытого счета.

С помощью карточки клиент может оплатить покупку, не имея наличности, а если карта кредитная, то, не имея и денег на банковском счете. Если карточка носит в себе функции дебетования и кредитования, она называется комбинированной кредитной карточкой. С каждым годом число подобных карточек неуклонно растет.

Современные платежные системы позволят банку значительно расширять сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для него наличных операций, переводя их в безналичные – доходные.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Сегодня имеется некоторый опыт обращения платежных карточек, эмитированных зарубежными и отечественными банками (как по лицензии, так и своих собственных) на территории России. Интерес российских банков к зарубежным карточным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Вместе с тем это освоение перспективного и обширного рынка депозитов и, как следствие, обеспечение стабильности банка в будущем. Реализация карточного проекта может давать огромные прибыли в результате массового привлечения денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот. Как механизм привлечения денежных средств населения карточки гораздо эффективнее потому, что процентная ставка по карточному счету может быть для банков значительно ниже, чем процентная ставка по банковскому депозиту. При этом население все равно сохраняет интерес к карточкам, так как он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточка и приобретается.

Целью данной работы является изучение видов банковских карт, их применения, технологии расчетов в современных условиях на примере банковских карт, выпускаемых Филиалом Банка «Росбанк» (ОАО) в г. Хабаровске. Поставленная цель определила следующие задачи:

- рассмотреть организацию работы банков с банковскими картами;

- проанализировать деятельность филиала Банка «Россбанк» в г. Хабаровске на рынке пластиковых карт;

- выявить проблемы внедрения пластиковых карт и рассмотреть перспективы их развития

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

Первая глава дает определение пластиковых карт, их классификацию, рассматривает сущность расчетов с использованием карт в современных условиях, характеризует участников расчетов. Также в первой главе рассматривается применение банковских карт, освещаются российские и зарубежные платежные системы. Во второй главе производится анализ деятельности Филиала Банка «Росбанк» (ОАО) в г. Хабаровске на рынке банковских карт. Также во второй главе рассматриваются виды пластиковых карт, выпущенных Филиалом Банка «Росбанк» (ОАО) в г. Хабаровске в 2006 году и системы дистанционного банковского обслуживания. Третья глава рассматривает проблемы внедрения «пластиковых денег» в России и перспективы развития банковских карт. В заключении отражены выводы и предложения по теме исследования.

1. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

1.1. Сущность и виды банковских карт

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами. Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время, как правило, 2-3 дня. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация; на нее заносят данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация – разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация производится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – point of sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – персональный идентификационный номер).

Авторизация может быть в двух режимах: он-лайн и офф-лайн. Режим он-лайн – это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы. Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом офф-лайн. В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существуют различные критерии для классификации пластиковых карт:

- по способу записи информации на карту;

- по характеру взаимодействия со считывающим устройством;

- по общему назначению;

- по эмитентам карты;

- по техническим особенностям расчетов;

- в зависимости от экономического содержания операции по карте;

- по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами – products);

- в зависимости от вида заключенных соглашений;

- в зависимости от юридического статуса владельцев карт.

Рассмотрим каждый из этих критериев.

1. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карты, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним – механическое выдавливание. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялось до изображения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где требуются расчеты. На магнитной полосе банковских карт обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя карты. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных сегодня способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Однако магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных и банковских системах, основанных на картах. Более надежным способом записи информации оказался чип (от англ. сhip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карты с чипом также очень часто называют смарт-картами (smart card) или интеллектуальными картами. Их характеристика и подробное описание заслуживают особого внимания, так как эти карты на сегодня являются более перспективными во многих аспектах (безопасность, надежность, защищенность, удобство); магнитные карты по этим показателям во многом уступают картам с чипом. В настоящее время практически все западные компании, выпускающие финансовые карты на современном рынке, начинают внедрять и предлагать клиентам такой продукт, как смарт-карта.

Пластиковая карта с микросхемой была запатентована в 1974 г. Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карты до сих пор имели ограниченное применение и распространены главным образом во Франции. Причина простая – такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал очень высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют чиповые (микропроцессорные) карты на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты.

Наибольшей емкостью обладают карты с оптической памятью, в которых используется технология WORM (однократная запись – многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства. Карты памяти бывают разовыми и позволяющими многократную перезапись. Объем их памяти значительно выше, чем карт с магнитной полосой, и они гораздо лучше позволяют защищать записанную информацию. В большинстве банковских карточных программ, основанных на чиповых картах, используется именно «защищенная память», как дающая наилучшее соотношение «цена и защищенность».

Собственно микропроцессорные карты – истинные смарт-карты, снабженные микросхемой, содержащей микропроцессор, памятью, устройствами ввода-вывода информации, а также собственной операционной системой. Архитектура встроенного в карту микропроцессорного блока позволяет устанавливать устройство шифрования данных.

2. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карты подразделяются на:

- контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством)

- бесконтактные (для передачи информации используется радио сигнал).

Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карты и обладают рядом преимуществ:

1) при производстве карт в каждую микросхему заносится уникальный код, который невозможно продублировать;

2) при выдаче карты пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты;

3) при попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт - карт могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи;

4) смарт-карты работают в режиме офф-лайн. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации;

5) смарт-карта позволяет вести контроль над покупками, не обеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карту заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карте и списывает с нее требуемую сумму.

В России в настоящее время со смарт-картами работают несколько расчетных систем, использующих смарт-технологию: «Волга», Optimum Card, Сберкарта и «Золотая корона».

3. По общему назначению пластиковые карты подразделяются на:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций (расчетов).

В принципе это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде «история болезни» или какая-либо другая важная информация о держателе карты (информационная функция);

3) кроме того, такая карта может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карт существуют за рубежом. Тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карте является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобна и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эмитентам карты подразделяются на:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5. По техническим особенностям расчетов:

- автономный «электронный кошелек»;

- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

- «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card/Master Card, American Express, российские «Юнион Карт» и «СТБ Карт».

6. В зависимости от экономического содержания операций по карте:

- дебетовая,

- кредитовая.

При осуществлении расчетов держатель карты ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными.

Однако в общих чертах все сводится к двум основным вариантам:

1) держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке–эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты обязательна всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет.

2) Для обеспечения платежей держатель карты может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредствам кредитной карты. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карты может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

7. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычная карта;

- серебряная карта;

- золотая карта;

- электронная карта.

Обычная карта предназначена для рядового клиента. Это – Classic Visa и Mass (Standart) Euro Card/Master Сard. Серебряная карта называется бизнесс-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

8. Классификация в зависимости от заключенных соглашений:

- чековые гарантийные карты;

- двухсторонние кредитные соглашения;

- многосторонние карточные соглашения.

Чековая гарантийная карта выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма. Основные правила пользования чековой гарантийной картой сводятся к следующему:

- подписи на чеке и карте должны быть идентичными;

- сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карте;

- если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

Двусторонние карты возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.).

9. В зависимости от юридического статуса владельцев карт на:

- карты корпоративные – для юридических лиц;

- карты личные – для физических лиц.

Корпоративные карты подразделяются на: «зарплатные карты» (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц) и «бензиновые» карты (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или нескольким сотрудникам).

Эта классификация характерна для России и внешне напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карта выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи, когда бизнесс-карту получали частные лица.

1.2. Российские и зарубежные платежные системы

Пластиковые карты как вид расчетов существуют в международной практике давно и имеют широкое хождение. Первыми пользователями их были зарубежные корпорации (торговые компании). Первой картой, служившей для расчетов в ресторанах и торговых точках, стала появившаяся в США в конце 40-х годов «Дайнерс клаб». Она имела договоры с 285 коммерческими точками и 35000 держателей карт, с которых взималось за пользование картой 3 доллара в год. В дальнейшем система продолжала развиваться как территориально, так и через коммерческую сеть. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень хорошо воспринимали расчетные пластиковые карты, поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании-эмитенту.

Основные трудности начались с выходом на рынок конкурентов: системы «Карт Бланш» (которая первоначально была частной картой корпорации отелей «Хилтон», а впоследствии была продана «Фест Нэшнл Сити Бэнк») и карты «Америкэн Экспресс». Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все же универсальной. Эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, учредила компанию «Еврокард Интернэшнл» (Eurocard International) со штаб-квартирой в Швеции. Конкуренция американских карточных ассоциаций продолжается до сих пор и в США, и в Европе.

В настоящее время существует несколько видов международных и российских платежных систем, являющихся собственно эмитентами и распространителями пластиковых банковских карт.

К международным платежным системам относятся следующие:

- Еврокард (Euro Card),

- Виза (Visa),

- Мастеркард (Master Card),

- Европей (Europay),

- Циррус/Маэстро (Cirrus/Maestro),

- Дайнерс клаб (Diners Club),

- Юнион кард (Union Card).

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карты «Еврокард». Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 году собственную карту «Виза», стал «Кредобанк». Но, несмотря на то что «Кредобанк» вступил в ассоциацию «Еврокард/Мастеркард», эмитировать эти карты наряду с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Еврокард/Мастеркард» (впоследствии «Европей»).

С 1993 года «Европей» серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов «Европей», которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», «Еврокард» заключила соглашение с компаниями «Циррус» и «Маэстро» (Cirrus/Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банкоматах.

До сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему карт международных платежных систем (кроме «Америкэн Экспресс») обслуживается компанией объединенных кредитных карт (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service).

В 1999-2000 гг. создается российская ассоциация «Виза». Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал».

Некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам пластиковые карты, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самой «Визы» и «Европей». Эта практика продолжается и в настоящее время.

За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским баком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карт приближается к миллиону. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляется многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема карт на территории всей страны работают с банковскими картами национальных и международных платежных систем. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отменить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

1.3. Услуги банков с использованием банковских карт

Появившись в 1951 году в США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:

- удобство пользования,

- мобильность,

- сохранность и надежность сбережений,

- возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

Владельцу карты не нужно иметь при себе крупные денежные суммы при посещении магазинов и предприятий сервиса, но в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. После того как карты национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными, торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитовые карты таких компаний, как Visa и Master Card, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.

Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:

- возможность проведения безналичных платежей,

- возможность снятия наличных,

- управление счетом через автоматические устройства.

Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство – возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Выгода держателя карты в этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение пользователем информации от банка осуществляется в такой форме, что он может: проверить каждую операцию; предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок; осуществлять контроль и планирование бюджета; сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

Дата добавления: 2015-08-29